Qu’est ce que le PERP ?

Le Plan d’Épargne Retraite Populaire, ou PERP, est un contrat d’assurance individuel. Il est par conséquent totalement facultatif. Il a été créé en 2003, produit de la loi Fillon. Passons en revue ses différentes spécificités afin de mieux comprendre son fonctionnement et les avantages qui peuvent en découler.

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Fonctionnement du PERP

Une fois le contrat conclu, le souscripteur doit effectuer des versements dans le but de constituer son plan d’épargne, ceci jusqu’à l’âge de la retraite. Pour rappel, cette dernière est désormais fixée à soixante-deux ans. Le montant obtenu sera ensuite converti en rentes mensuelles jusqu’à son décès. Le PERP agit ainsi comme un complément idéal à la retraite de base et il est accessible à tous, indépendamment de l’âge.

Quels sont les avantages du PERP ?

Le PERP est intéressant sur le plan fiscal. Les montants des versements effectués sont déductibles des revenus imposables. Attention car il existe néanmoins des limites. De manière générale, plus l’imposition est grande et plus l’économie qui en découle est élevée. Elle est susceptible d’atteindre, dans certains, près de 30%. Il est encore à noter qu’il n’existe pas de plafond concernant le dépôt et le montant des versements est libre.

Quels sont les inconvénients majeurs du PERP ?

Sauf cas particuliers, décès du conjoint ou invalidité, les fonds seront impérativement bloqués jusqu’à soixante-deux ans. Le placement est par conséquent de très longue durée et peut s’étaler sur plusieurs dizaines d’années. 

De plus, la rentabilité à terme est parfois difficile à évaluer et le montant de la rente qui sera perçu peut parfois rester incertain. Il faut en outre savoir que le PERP n’est pas gratuit puisqu’il existe des frais à l’entrée ainsi que des frais de gestion qui peuvent aller jusqu’à 1% par année. Enfin, la rente perçue est elle aussi imposable.

Quand est-il judicieux de souscrire à un PERP ?

La décision de souscrire à un PERP dépendra de la situation individuelle de chacun. Pour les personnes ayant des revenus élevés et payant donc beaucoup d'impôts, le PERP peut être une excellente façon de réduire la charge fiscale tout en se préparant pour la retraite. Pour ceux qui disposent d'une épargne conséquente et souhaitent investir dans un produit de retraite, le PERP peut être une option à considérer. Toutefois, pour ceux qui peuvent avoir besoin de liquidités avant l'âge de la retraite, ou ceux qui sont réticents à l'idée de bloquer leur argent pendant une période aussi longue, le PERP peut ne pas être le meilleur choix.

De plus, avant de souscrire à un PERP, il est conseillé de consulter un conseiller financier. Celui-ci pourra aider à évaluer si ce produit est adapté à la situation personnelle, aux besoins futurs et à la tolérance au risque de l'investisseur. Il est également crucial de lire attentivement les conditions du contrat, notamment en ce qui concerne les frais associés, pour prendre une décision éclairée.

Diversité des offres et compétition entre établissements financiers

Au fil des années, le marché du PERP est devenu de plus en plus compétitif, avec de nombreux établissements financiers proposant leurs propres versions du produit. Cette diversité d’offres signifie que les souscripteurs ont un large choix en termes de conditions, de frais et de performances. Ainsi, il est essentiel de comparer différentes offres avant de s'engager. 

Les taux garantis, les options d'investissement, la flexibilité des versements et les services annexes (comme des options en cas de décès ou d'invalidité) sont autant de points à étudier attentivement. 

Certains contrats offrent maintenant la possibilité de réaliser des sorties en capital partielles, ce qui peut répondre à des besoins ponctuels en liquidité à la retraite. 

En somme, le choix d'un PERP devrait être dicté par une analyse rigoureuse et adaptée aux objectifs personnels, et non simplement par des incitations fiscales immédiates.