Financement Pinel sans apports personnels

Acquérir un bien neuf, rénové ou en état futur d’achèvement : c’est l’ambition de la loi Pinel. À partir de ce dispositif, chacun peut acquérir un nouveau bien, même sans apport. Toutefois, certaines conditions sont à remplir pour être sûr de pouvoir amortir cet investissement tout au long du remboursement de l’emprunt.

À LIRE AUSSIAssurance santé

Oui, il est possible d’investir sans apport !

La loi Pinel permet d’acquérir un bien nouvellement créé, rénové ou futur dans la limite d’un investissement de 300 000 €. C’est un fait : aucun apport n’est demandé lors de l’acquisition de l’appartement visé dans le cadre de ce dispositif. En effet, les revenus générés par ce bien qui devra être proposé à la location, ainsi que les déductions d’impôts offertes chaque année dans la limite de 3000 €, permettent d’amortir son investissement.

Un placement pour investir et réduire ses impôts

12%, 18% ou 21% de réduction d’impôt, si le propriétaire s’engage à louer son bien Pinel pendant des durées respectives de 6, 9 ou 12 ans : c’est le principe imposé par le dispositif. La déduction d’impôt s’applique ainsi sur la durée choisie pour la location, qui peut être redéfinie tout au long de la période de location à l’initiative du propriétaire. Ainsi, pour une durée de 6 ans, 18 000 € pourront être déduits sur la durée de location, et ce montant pourra s’élever jusqu’à 31 500 € sur 12 ans. Le dispositif est donc calibré pour les investisseurs payant des impôts, qui pourront être déduits jusqu’à 3000 € par an. Sans apport personnel, il faudra que les salaires et ces déductions d’impôts accordées puissent compenser les montants d’emprunt à rembourser, les intérêts ainsi que les charges générées par votre investissement en loi Pinel. Les banques, pour pouvoir emprunter, demanderont le plus souvent que les montants à rembourser ne dépassent pas 30% des revenus de l’investisseur : le conseiller bancaire sera la première personne à convaincre de la viabilité de son investissement.

Quelques options qui peuvent être envisagées

• Demander un prêt à la banque en souscrivant une assurance emprunteur qui prendra en charge le remboursement du prêt en cas d'incapacité de remboursement (décès, invalidité, perte d'emploi, etc.).
• Faire appel à un co-emprunteur (par exemple, un membre de votre famille) qui apportera son apport personnel et sera solidaire du remboursement du prêt.
• Demander un prêt à taux zéro (PTZ) : il s'agit d'un prêt accordé par l'État aux personnes achetant leur première résidence principale et ne disposant pas d'apport personnel. Le PTZ est remboursable sur une période allant jusqu'à 25 ans et n'est pas soumis à intérêts.

Quelques subventions possibles

• Le dispositif d'aide à l'accession sociale à la propriété (ASL) : il s'agit d'une aide accordée par les collectivités territoriales aux ménages modestes achetant leur première résidence principale.
• Le dispositif d'aide personnalisée au logement (APL) : il s'agit d'une aide accordée par l'État aux personnes modestes qui louent ou achètent un logement.

Il est recommandé de se renseigner auprès de votre banque, de votre mairie ou de votre caisse d'allocations familiales (CAF) pour connaître les aides et subventions auxquelles vous pouvez prétendre.